Как сэкономить на полисе КАСКО
Страховщики повернулись лицом к водителям
Рынок КАСКО никак не может восстановиться до максимума 2014 года. И вряд ли сможет в ближайшее время. На фоне растущей конкуренции и падения спроса у автовладельцев появился шанс спокойно найти недорогую страховку.
Страховщики ожидают падения рынка КАСКО к концу 2019 года на 2,3–2,5% — вплоть до 103,5 млрд руб. Негативный прогноз в первую очередь связан с падением объема продаж новых автомобилей — по оценкам экспертов, к концу уходящего года будет продано около 1,7 миллиона автомобилей, а это на 2,5–3% меньше, чем годом ранее. «Страховщики адаптируются к сложившимся условиям, так как интерес к рынку КАСКО еще высокий. Важно понимать, что к прежней конструкции он уже в любом случае не вернется. Соответственно, игрокам необходимо делать ставку на цифровизацию, настраивать процессы урегулирования и обновлять продуктовое портфолио», — сообщил директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.
Спад подталкивает страховщиков к созданию более оптимальных ценовых предложений. «На фоне падения сборов клиентам предлагаются новые варианты оформления страховки. В основном это более дешевые продукты с возможностью выбрать необходимый и часто очень усеченный набор опций по страховке. Так, высокий рост показывают полисы с франшизой — по сравнению с прошлым годом рост продаж такого продукта вырос с 52% до 65%. Клиенты часто выбирают такие ограничения, как отказ от выезда страхового комиссара или отказ от аккредитованного автосервиса и пр. В среднем такой подход позволяет сократить стоимость страховки на 15–50% от изначальной», — рассказал главный стратег «Универ Капитал» Дмитрий Александров.
По мнению специалистов, сейчас происходит ключевой момент — переход рынка КАСКО от парадигмы продукта к парадигме потребностей страхователя. Это означает, что для страховщика гораздо важнее удовлетворить потребность клиента, а не создать какой-либо новый продукт. «Страховщики идут навстречу потребителю и предлагают различные продукты, которые на фоне падения покупательской способности могут подойти любому клиенту. Например, люди стали чаще приобретать так называемый усеченный вариант полиса, когда страхуются не все возможные риски, а только самые крупные — авария или угон. Также можно застраховать не весь автомобиль целиком, а только самые дорогостоящие и сложные в замене элементы. А простые (например, зеркала или стекла) не страховать. Это значительно удешевляет страховку. Еще можно сэкономить, выбрав КАСКО с ограничением по пробегу», — отметил руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев.
В целом тренды, заложенные в начале этого года, получили развитие. «Продолжается индивидуализация тарифов с тем, чтобы предлагать клиенту оптимальное ценовое предложение, основанное на его страховой истории. В результате для клиентов с низкой аварийностью тарифы улучшаются, а для тех, кто часто попадает в ДТП, — повышаются. Важно, что теперь созданы условия, при которых скрыть свою страховую историю не представляется возможным. Это позволяет страховщикам формировать действительно справедливое ценовое предложение», — добавил начальник управления аналитики и маркетинговых исследований «Зетта Страхование» Алексей Хрусталев.
Конечно, владельцев автотранспорта интересует, как изменятся условия страховок в следующем году. «Мы не ожидаем появления каких-либо ярко выраженных внешних драйверов, способных значительно изменять ситуацию. Иными словами — средняя премия и объем рынка будут сжиматься, а средняя выплата расти. Популярность франшизных и усеченных продуктов сохранится, т. к. страхователи хорошо изучили особенности и нюансы таких продуктов. Все большую роль будут играть цифровые инструменты — удаленное оформление полиса, заявление убытка и получение консультаций в онлайн станут привычной практикой», — подчеркнул Виталий Княгиничев.
Кроме того, усилится и конкуренция за клиента. Это приведет к снижению средней страховой премии. Уже сейчас можно заключить договор полного КАСКО по цене, сравнимой со стоимостью усеченных продуктов. Так, если год назад водитель средних лет мог застраховать одну из самых популярных иномарок — Kia Rio — за 6,3%, то сейчас — за 3,3% от стоимости автомобиля и даже меньше.
«Также продолжится тренд на индивидуализацию тарифов и дальнейшее распространение скоринговых моделей. Если еще три года назад страховщику было достаточно узнать ваш возраст и стаж, чтобы рассчитать тариф, то сейчас внимание уделяется деталям. Чтобы получить выгодные условия по договору, клиенту приходится сообщать о себе больше данных», — рассказал Алексей Хрусталев.
Среди ожиданий участников рынка можно отметить надежды на рост КАСКО за счет юридических лиц и каршеринга. «Рынок каршеринга на фоне снижения продаж личных автомобилей демонстрирует серьезный рост. По данным на сентябрь 2019 года, только в московском сегменте краткосрочной аренды более 24 тыс. машин, которые позволяют заменить до 150 тыс. личных автомобилей. Ожидается, что к 2023 году в России общий парк каршеринговых автомобилей вырастет в 3–4 раза. Это более 100 тыс. машин. Автопарк московского каршеринга расширится до 30 тыс. автомобилей к 2030 году», — полагает управляющий директор по автострахованию «Ренессанс страхование» Сергей Демидов.
В поиске экономных вариантов спешить не стоит, рекомендуют эксперты. Лучше спокойно сравнить предложения и проверить репутацию компании. Сейчас на рынке существует огромное количество автостраховок, которые позволяют выбрать оптимальное для себя наполнение: от полного КАСКО до лайт-продукта.
И в заключение еще один ценный совет от страховщиков — объективно оцените свою финансовую ситуацию и жизненные обстоятельства для того, чтобы составить перечень наиболее актуальных для вас рисков. Тогда можно подобрать максимально выгодный из всех возможных вариантов страхования.